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供應鏈金融(Supply Chain Finance)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務的一個專業(yè)領域(銀行層面)，也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道(企業(yè)層面)。指銀行向客戶(核心企業(yè))提供融資和其他結算、理財服務，同時向這些客戶的供應商提供貸款及時收達的便利，或者向其分銷商提供預付款代付及存貨融資服務。

一、傳統(tǒng)模式之痛

傳統(tǒng)的供應鏈金融：1+1+N模式= 1家銀行+1個核心企業(yè)+N個配套企業(yè)組成的服務模式。

誰痛，痛在哪里?

一家銀行需要對合作的每個核心企業(yè)的信用資質進行把控，一旦核心企業(yè)所屬不同行業(yè)，或者所屬的行業(yè)是銀行所不熟悉的領域，對銀行都是極具挑戰(zhàn)性的。

最終的結果是：銀行為了控制風險，會放棄不熟悉或難以把控的領域，客戶由于銀行的嚴苛無法獲得融資。

二、新模式切入點

模式定義為N+N+N=第1個N為多家金融服務機構(包括銀行)，第2個N為多家核心企業(yè)，第3個N為多個配套企業(yè)。平臺則作為服務模式的重要支撐點，為3N提供物流、資金、倉儲、信息一體化的在線供應鏈金融服務。

平臺需具備的優(yōu)勢：不僅要為3N各角色企業(yè)的提供無縫鏈接的供應鏈金融服務系統(tǒng)平臺，更重要的一點是要有非常豐富的垂直細分行業(yè)經驗，這樣才能更好的把控風險。

解決了誰的哪些痛點?

· 銀行——依托于平臺的豐富行業(yè)經驗，資金機構可以把平臺作為“核心企業(yè)”統(tǒng)一授信。不必對眾多核心企業(yè)一一審核，解決了金融機構對不熟悉領域的畏懼。

· 企業(yè)——平臺引入多家資金機構，以匹配撮合的方式服務于企業(yè)，解決掉企業(yè)“受制于人”的尷尬境地。

· 多方位一體化的配套服務，平臺不僅解決貿易本身的資金問題，同時提供供應鏈上的物流、監(jiān)管、保險服務，實現(xiàn)供應鏈生態(tài)圈服務。

三、服務模式之一 ：反向明保理融資

根據(jù)不同的行業(yè)及不同的融資對象制定不同保理融資策略，本文示例反向明保理融資業(yè)務。

除了具備保理融資的基本屬性外，還要具備以下屬性：

· 反向：融資客戶在上游，對上游的征信是必不可少的，但是之所以業(yè)務成立是因為核心企業(yè)在下游，平臺是基于下游核心企業(yè)的規(guī)模、資質、信譽開展此項業(yè)務;

· 明：要求上下游之間是存量業(yè)務，融資客戶要出具過往貿易往來的合同及款項信息來證明這是存量業(yè)務，另外需要下游核心企業(yè)知曉并積極配合上游的融資過程;

· 執(zhí)行公司：執(zhí)行公司借用了SPV的概念誕生的一種公司形式，資金機構或平臺指定的穿插在貿易中鏈條中，以控制資金流動方向，借此控制資金風險。

平臺做什么來達到盈利的目標?

引入資金機構、開發(fā)客戶、客戶征信調研、物流監(jiān)管、提供結算服務、風險控制。

· 引入資金機構：資金機構可以是銀行也可以是非銀機構。那么資金方憑什么信任平臺?那就需要平臺在這個垂直領域的優(yōu)勢——多年的行業(yè)經驗、有效的控錢控貨能力;

· 客戶的開發(fā)：由業(yè)務人員完成，開發(fā)過程不詳述;

· 征信調研：對上游(融資方)征信調研，通過個征信平臺(如：天眼查、啟信寶、法律文書網等)查詢企業(yè)征信情況;

· 存量業(yè)務取證：融資客戶需出具與下游客戶的業(yè)務往來合同及付款憑證，證明之前存在存量業(yè)務;

· 監(jiān)管：平臺會負責業(yè)務員各環(huán)節(jié)的監(jiān)管，以防造假;

· 結算服務：平臺為上下游及資金機構進行業(yè)務結算、費用結算;

· 風險控制：簡單來說——要么控錢VS要么控貨。

四、如何將業(yè)務模式平臺化

供應鏈金融服務平臺是由多維系統(tǒng)協(xié)調構建而成，核心是業(yè)務系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)、企業(yè)內部OA、財務結算SAP、風控系統(tǒng)以及與第三方合作對接的系統(tǒng)(物流倉儲、銀行、數(shù)字簽章)。

上節(jié)只是舉例供應鏈金融服務平臺的一種產品模式，那為了業(yè)務快速創(chuàng)新，避免系統(tǒng)資源浪費，將平臺架構設計成如下形式，前臺、中臺、后臺。

· 前臺：客戶融資服務入口;

· 中臺：也是支撐層，將各個模塊松耦合，可根據(jù)前端業(yè)務模式以積木搭建的形式進行快速組合;

· 后臺：IT基礎架構，為中臺和前臺做基礎支撐。

五、平臺化的難點

眾所周知，大宗商品的特點是體量大，比如：煤炭，動力煤價格在500-800元/噸之前，一般以萬噸計，那么貨款為600*10000=600萬元。這種體量如果實現(xiàn)在線支付其實就非常困難。

· 第三方支付對接方便，但是都有支付限額的要求，遠遠無法滿足大額支付需求;

· 如果直接對接銀行，那么問題更多，每家銀行對開戶、支付、結算的要求都不一致，所以對接幾家銀行雖然是平臺可以承受的成本，但是會給客戶帶來開戶及支付上的諸多不便;

· 既然支付不能平臺化，其實是給平臺化進展帶來了斷點，資金流水只能通過回補及多方確認的方式保證數(shù)據(jù)完整性。

六、標準化

大宗商品供應鏈金融服務平臺化的推進較toC端產品要復雜和笨重的多，不過新秩序都要經過野蠻成長，不斷的標準化之后才能誕生。

供應鏈金融原有的形態(tài)如保理業(yè)務、倉單質押、訂單融資等仍然是核心業(yè)務，新產品是在原有產品基礎上添加了更多服務因素，為客戶提供一種嶄新的產品體驗，那么如果讓客戶更好的“玩?！边@個產品呢?

這就需要供應鏈金融服務平臺不斷對產品進行標準化，這個過程也就是供應鏈金融服務平臺的建設過程。