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4月20日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)會(huì)”)公布2018年一季度，共處罰銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)646家次，罰沒合計(jì)11.58億元，責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)12家次。處罰責(zé)任人員798人次，罰款合計(jì)2861.85萬元，取消任職資格及禁止從業(yè)107人。
進(jìn)入4月份以來，監(jiān)管部門整治金融亂象、“一查到底”的決心仍未動(dòng)搖?！吨袊?guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至4月25日，本月銀保監(jiān)會(huì)共披露罰單181張，其中銀行業(yè)123張，保險(xiǎn)業(yè)58張。
單從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來看，內(nèi)控不足、制度執(zhí)行不到位是大部分違規(guī)事件的根源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，123張罰單中涉及貸款業(yè)務(wù)及由貸款業(yè)務(wù)衍生出來的交叉性業(yè)務(wù)違規(guī)問題最多;其次，同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)以及相關(guān)責(zé)任人的行為不當(dāng)?shù)纫彩鞘芰P的“重災(zāi)區(qū)”。
貸款業(yè)務(wù)成“雷區(qū)”
4月份監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)及相關(guān)責(zé)任人的處罰力度不減，僅僅25天，共下發(fā)123張罰單，罰沒金額合計(jì)32.22億元。其中各地銀監(jiān)局開出罰單32張，罰沒金額為17.34億元;各地銀監(jiān)分局開出罰單91張，罰沒金額為14.88億元。
記者梳理4月份違規(guī)現(xiàn)象發(fā)現(xiàn)，處罰案由有一定共性，即貸款業(yè)務(wù)成監(jiān)管處罰最多的領(lǐng)域，凸顯銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理不到位。各地銀監(jiān)局32張罰單中，有10張劍指貸款業(yè)務(wù)，而各地銀監(jiān)分局91張罰單中有51張涉及貸款業(yè)務(wù)。
值得一提的是，銀行貸款業(yè)務(wù)違規(guī)類型基本上涵蓋了貸款業(yè)務(wù)的所有操作環(huán)節(jié)，從貸前盡職調(diào)查到貸中審批、發(fā)放，再到貸后監(jiān)督管理，都存在內(nèi)控缺失問題。具體表現(xiàn)包括，違規(guī)發(fā)放貸款，貸款資金未按既定用途使用、流入監(jiān)管嚴(yán)控領(lǐng)域，貸款“三查”不到位，以貸轉(zhuǎn)存、虛增存款，貸款集中度超比例以及貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確等等。
“貸款業(yè)務(wù)成監(jiān)管處罰‘重災(zāi)區(qū)’與貸款業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)總量中占比較高有關(guān)的，但這依然體現(xiàn)出了監(jiān)管部門對(duì)貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的重視和監(jiān)督。從今年以來對(duì)一些大案要案的處罰和開出的天價(jià)罰單也可以看出，監(jiān)管部門整治銀行業(yè)不合規(guī)行為的決心。”一位接近監(jiān)管部門人士表示。
除貸款業(yè)務(wù)外，從各地銀監(jiān)局及銀監(jiān)分局的處罰信息看，主要涉及票據(jù)違規(guī)、同業(yè)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)，包括票據(jù)未嚴(yán)格審核、因違規(guī)操作發(fā)生票據(jù)詐騙案，同業(yè)資金違規(guī)投向房地產(chǎn)等嚴(yán)控領(lǐng)域，信用卡現(xiàn)金分期資金進(jìn)入證券交易或理財(cái)市場(chǎng)等。而從各地銀監(jiān)分局的處罰看，除上述銀監(jiān)局處罰案由外，銀行從業(yè)人員行為不當(dāng)、違規(guī)操作業(yè)務(wù)現(xiàn)象更多一些。
另外，從地區(qū)分布看，各地銀監(jiān)局中，來自上海銀監(jiān)局的行政處罰最多，共14筆，金額總計(jì)12.03億元。被罰金融機(jī)構(gòu)包括6家農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行，4家股份制銀行，3家外資銀行以及1家國(guó)有大行。
某城商行高管告訴記者，“地方銀監(jiān)分局主要監(jiān)管包括大中型銀行地、市及縣級(jí)分支行，以及地市級(jí)城商行或農(nóng)商行。這些機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多且分散，區(qū)域性特征明顯，一是地方性機(jī)構(gòu)處在小范圍的‘熟人圈子’，分支行內(nèi)控較為薄弱，容易因‘關(guān)系網(wǎng)’出現(xiàn)謀取私利以及其他違規(guī)行為;其次，受地區(qū)限制，貸款容易出現(xiàn)集中度超標(biāo)問題?！?
“雙罰”占比超三成
據(jù)了解，2015年銀監(jiān)會(huì)對(duì)監(jiān)管處罰工作組織架構(gòu)進(jìn)行重大改革。同時(shí)，修訂了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)行政處罰辦法》，對(duì)行政處罰流程進(jìn)行調(diào)整，形成調(diào)查、審理、決定相分離的行政處罰機(jī)制，而“雙罰制”正是在這個(gè)時(shí)候確立的，目的為加大責(zé)任人員懲處力度，杜絕僥幸心理。
經(jīng)過3年的發(fā)展，監(jiān)管組織架構(gòu)和人事發(fā)生了重大調(diào)整，但從嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)并沒有減弱。4月以來，對(duì)銀行違規(guī)責(zé)任人的處罰共45起，其中地方銀監(jiān)局有5起，銀監(jiān)分局有40起，對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人員的“雙罰”處罰已經(jīng)占到總罰單量的三成以上。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示：“監(jiān)管部門的‘雙罰’、重罰可以起到‘殺一儆百’的作用，有關(guān)部門和個(gè)人才能吸取教訓(xùn)，‘雙罰’主要是起到一定的威懾作用?！绷硗?，他認(rèn)為，“不能‘以罰代法’，監(jiān)管部門也要進(jìn)一步完善相關(guān)制度法規(guī)，使得金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)空間變得越來越小?！?
同樣，在中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼看來，落實(shí)現(xiàn)代金融監(jiān)管框架對(duì)治理行業(yè)亂象來講十分必要?！半S著金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)整，我國(guó)進(jìn)一步健全了金融監(jiān)管體系，形成了‘一委一行兩會(huì)’的新格局，銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)將更專注于對(duì)具體違法違規(guī)現(xiàn)象的查處。另外，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合并有助于彌補(bǔ)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)存在的監(jiān)管空白，形成銀行和保險(xiǎn)行業(yè)的綜合監(jiān)管，也將為我國(guó)進(jìn)一步探索符合金融發(fā)展實(shí)際的綜合監(jiān)管模式提供經(jīng)驗(yàn)。”
記者梳理發(fā)現(xiàn)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)最近的一筆罰單來自北京銀監(jiān)局。4月23日，中國(guó)進(jìn)出口銀行北京分行因內(nèi)控管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則而收到罰單，其中李昌軍為直接責(zé)任人且違法對(duì)外提供擔(dān)保也受到處罰。監(jiān)管責(zé)令其改正，并給予50萬元罰款的行政處罰，并對(duì)責(zé)任人李昌軍給予取消終身的董事、高級(jí)管理人員任職資格，禁止終身從事銀行業(yè)工作的行政處罰。
來自各地銀監(jiān)局的罰單中，除上述中國(guó)進(jìn)出口銀行北京分行外，還有2名銀行相關(guān)責(zé)任人終身被禁止從事銀行業(yè)工作，另有1名責(zé)任人被取消9年的銀行業(yè)理事、高級(jí)管理人員任職的資格。此外，有11名責(zé)任人受到限制在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)任職資格的處罰，分別涉及禁止從業(yè)年限為2年、5年、15年以及終身禁止。
銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)工作人員表示，在整治金融亂象執(zhí)法實(shí)踐中切實(shí)執(zhí)行對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人員“雙罰”原則，通過加強(qiáng)監(jiān)管處罰，各類機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)意識(shí)顯著增強(qiáng)，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)，違法違規(guī)行為和案件的高發(fā)勢(shì)頭進(jìn)一步得到遏制。
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