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“現(xiàn)在沒有貸款需求,年初有一筆流動性貸款,都還掉了?！弊谟浾呙媲暗睦C花機(jī)企業(yè)——浙江越隆縫制設(shè)備有限公司(下稱“越隆縫制”)總經(jīng)理陳天池一臉輕松地說。他的麻煩在于下游小企業(yè)貨款賒購太多,好在現(xiàn)在都得到了解決。
輕松背后,源自一個名為“應(yīng)收款鏈-分期通”的平臺。通過該平臺,由越隆縫制出面做信用擔(dān)保,小企業(yè)在線上就能獲得銀行貸款來支付貨款。但若無越隆縫制背書,這些無擔(dān)保無抵押的小企業(yè)想要得到銀行貸款,可能性恐怕就是零。
這便是典型的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。記者近期在蘇浙地區(qū)調(diào)研時了解到,這一業(yè)務(wù)模式或是紓解當(dāng)前小企業(yè)融資難、融資貴癥結(jié)的良方,也是不少銀行眼中的一樁好生意。
小企業(yè)的煩心事
位于浙江省中北部的諸暨,雖為縣級市,卻是一座充滿經(jīng)濟(jì)活力的城市,年產(chǎn)值規(guī)模過億元的企業(yè)就有將近400家。
作為當(dāng)?shù)乩C花機(jī)產(chǎn)業(yè)龍頭、高端智能制造企業(yè)的越隆縫制,正是其中之一。該公司自主研發(fā)的繡花機(jī)遠(yuǎn)銷全球20多個國家和地區(qū)?？墒瞧髽I(yè)做大了,問題也隨之而來:雖然不缺錢了,但下游采購商都是小企業(yè),總是賒欠貨款,導(dǎo)致公司無法快速回籠資金,應(yīng)收賬款陡增,推升了違約風(fēng)險。
越隆縫制一臺繡花機(jī)價格在20萬元至100多萬元之間,一般按訂單生產(chǎn)。很多小企業(yè)主付完訂金后,錢就不夠了,一時出現(xiàn)資金缺口,常常左右為難。若拖賬期,越隆縫制為難;若向銀行貸款,自然沒戲;而從民間借錢,利息又太高。“有外地小企業(yè)賬期長達(dá)1年?！标愄斐馗嬖V記者,對公司來說,這不僅增加墊款,拉長周期,后續(xù)應(yīng)收款管理也十分麻煩。
今年8月,一名來自廣州佛山的繡花企業(yè)主,就碰到這樣的煩心事,遠(yuǎn)程向越隆縫制采購一臺繡花機(jī),付完訂金后就沒錢了,22萬元余款遲遲沒有著落。
諸如此類“煩心事”,在蘇浙地區(qū)比比皆是。大型企業(yè)有長期發(fā)展積累的信用,資金比較容易解決,而小企業(yè)主的日子就比較難過,普遍受到融資難、融資貴問題困擾。
“諸暨出口貿(mào)易發(fā)達(dá),小微企業(yè)數(shù)量多,但是‘前店后廠’模式居多。夫妻店也不少,雇幾個人就開干?！背Ｄ暝诨鶎优軜I(yè)務(wù)的浙商銀行紹興諸暨支行副行長陳鵬程向記者道出實情,經(jīng)濟(jì)向好時,小企業(yè)訂單充足,還有廠房、設(shè)備作抵押,銀行也愿意批貸;經(jīng)濟(jì)下行時,小企業(yè)沒了訂單,銀行再貸款就比較為難?！耙坏┧麄兩馐?銀行也是受害者,處置不良資產(chǎn)時,設(shè)備拍賣都沒人要。”
銀行悟出新“門道”
其實融資難、融資貴并不是個新問題,小企業(yè)甚至一些中型企業(yè)受此困擾由來已久。
融資難、融資貴主要有兩大表現(xiàn):一是融資途徑不通暢。融資途徑主要為銀行貸款、資本市場融資、民間融資,但大多中小企業(yè)只能借助民間融資,融資成本居高不下。二是融資結(jié)構(gòu)不合理。融資以抵押和擔(dān)保為主,以短期融資為主,因此容易產(chǎn)生融資到期無法續(xù)貸或承擔(dān)高額過橋費問題。
導(dǎo)致這一癥結(jié)的原因,銀行人士不是不清楚?！熬褪请y在小企業(yè)缺乏銀行批貸所需的條件。”浙商銀行公司銀行部副總經(jīng)理沈金方向記者解釋,如果收益跟風(fēng)險不匹配,自然批貸難。
而融資貴問題其實是一筆經(jīng)濟(jì)賬。小企業(yè)若拿不到銀行信貸,只能轉(zhuǎn)向小貸、保理等公司尋求解決方案。這些類金融機(jī)構(gòu)自身資金來源成本高,就決定了貸款成本也高,一般年息在10%以上,比銀行貸款高出1倍以上。
記者在調(diào)研中得知,一個正在形成的共識是,要真正解決小企業(yè)融資困局,只能從供應(yīng)鏈上的關(guān)鍵企業(yè)著手,因為絕大多數(shù)小企業(yè)都是依附于這些關(guān)鍵企業(yè)生存,一旦關(guān)鍵企業(yè)不景氣,付款賬期拉長,小企業(yè)就更困難。所以,要從建立產(chǎn)業(yè)鏈、生態(tài)圈的角度,將“水”灌輸?shù)焦?yīng)鏈關(guān)鍵企業(yè),再通過信用轉(zhuǎn)移幫助小企業(yè)獲得融資。
循著這條思路,浙商銀行針對企業(yè)需求也悟出了新“門道”——應(yīng)收款鏈平臺。模式不算新鮮,就是金融機(jī)構(gòu)錨定某核心企業(yè),為其上下游企業(yè)提供融資服務(wù),關(guān)鍵是要掌握信息流、物流、資金流等信息。恰好時下興起的區(qū)塊鏈技術(shù),因其不可篡改特性,浙商銀行將其嫁接到上述平臺中,確保應(yīng)收賬款等信息的真實性,增強(qiáng)了這種模式的可操作性。
上述繡花企業(yè)主,最終就是通過浙商銀行為越隆縫制打造的線上應(yīng)收款鏈平臺,在無抵押情況下,承兌了一筆22萬元應(yīng)收款,分12期支付,利率為6.9%,了卻了這樁煩心事。
沈金方補(bǔ)充道:“這相當(dāng)于把核心企業(yè)的銀行授信,轉(zhuǎn)移給上下游小企業(yè)?！庇浾咧傲私獾?每年很多核心企業(yè)能拿到不少銀行授信,但是大約有50%額度都用不完。
12萬億供應(yīng)鏈融資缺口待補(bǔ)
對銀行而言,盤活企業(yè)應(yīng)收賬款可謂“一箭雙雕”,既盤“活”大企業(yè)余下的信貸額度,給小企業(yè)融資;又化應(yīng)收賬款為流動性,幫助解決核心企業(yè)難題。正是基于此,供應(yīng)鏈金融模式受到了監(jiān)管部門鼓勵。
2017年10月,國務(wù)院首次下發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》,要求積極穩(wěn)妥發(fā)展供應(yīng)鏈金融,推動供應(yīng)鏈金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì),有效防范供應(yīng)鏈金融風(fēng)險。
記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),在企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)中,很多企業(yè)采用票據(jù)和賒銷手段進(jìn)行結(jié)算,因此沉淀了大量應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收賬款,形成一個巨大的融資市場。近期,中國中小企業(yè)協(xié)會專職副會長馬彬透露,2018年全國應(yīng)收賬款融資需求超過13萬億元,目前僅有1萬億元融資需求得以滿足,且主要由大銀行服務(wù)超大型核心企業(yè)的上游一級供應(yīng)商,而處于供應(yīng)鏈尾端的中小企業(yè)尚有12萬億元的融資缺口。
然而,這一應(yīng)收款融資市場一直未成氣候,價值也尚待挖掘,癥結(jié)主要在于小企業(yè)財務(wù)信息不完善、抗風(fēng)險能力差、參與主體眾多導(dǎo)致信息不對稱等問題遲遲難以解決。
越隆縫制模式特點在于,基于真實的采購需求,利用創(chuàng)新技術(shù)對應(yīng)收賬款確權(quán),由越隆縫制負(fù)責(zé)成員準(zhǔn)入、信貸額度分配、利率設(shè)置等平臺管理工作,沉淀的應(yīng)收款就此有了流動性,“活”了起來。而銀行則從中尋到合意貸款需求,也不失為一樁好生意。
據(jù)悉,中、農(nóng)、工、建四大行,民生銀行等股份行以及平安壹賬通、上海贏量金融等金融科技公司,都把目光轉(zhuǎn)向了應(yīng)收賬款融資市場,相繼推出各具特色的線上供應(yīng)鏈金融平臺,在解決小企業(yè)融資難、融資貴的難題上成效初顯。
供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在探索過程中,也存在不少操作層面上的難題。記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),手續(xù)繁雜、業(yè)務(wù)跨區(qū)域,以及核心企業(yè)是否配合等問題,已影響了供應(yīng)鏈金融融資擴(kuò)量。例如,按照貸款客戶必須面簽的監(jiān)管要求,異地客戶即便貸款50萬元,也需銀行人員前往服務(wù),導(dǎo)致投入成本提高,降低銀行意愿。
專攻供應(yīng)鏈金融的上海贏量金融負(fù)責(zé)人表示,簡單來說就是效率低。為獲取一筆應(yīng)收賬款,交易方通常要進(jìn)行大量調(diào)研,并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)控。如果標(biāo)的金額太少,利息無法覆蓋成本。
有銀行人士就此提出,在開戶管理上、實地盡調(diào)方面,是否能有更好的創(chuàng)新手段來執(zhí)行,比如線上批量化操作等。
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