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歷來，小微企業(yè)、民營企業(yè)融資難、融資貴都是極大的難題。如何對癥下藥，滿足民營企業(yè)的資金需求，各級政府出臺政策引導(dǎo)，市場機(jī)構(gòu)也在肩擔(dān)責(zé)任，為小微企業(yè)們分憂解難。
2月14日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》(下稱《意見》)，并發(fā)出通知，要求各地區(qū)各部門結(jié)合實(shí)際認(rèn)真貫徹落實(shí)，做到建立健全長效機(jī)制，持續(xù)提升金融服務(wù)民營企業(yè)質(zhì)效。
作為一家以“讓金融普惠民眾”為愿景的大數(shù)據(jù)科技企業(yè)，百融金服憑借自身的技術(shù)優(yōu)勢不斷觸達(dá)民營企業(yè)和多種場景，持續(xù)提升小微企業(yè)的融資獲得感。百融金服CEO張韶峰表示，發(fā)展普惠金融、助力民營企業(yè)解決‘融資難’、'融資貴‘問題，已經(jīng)成為中央、各級機(jī)構(gòu)和社會各界普遍關(guān)注的問題，百融金服的宗旨是：依據(jù)客戶業(yè)務(wù)特點(diǎn)及需求，依靠技術(shù)和數(shù)據(jù)的力量完善客戶的風(fēng)控體系建設(shè)，提升運(yùn)營效率，改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計，助力普惠金融，扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
“民營經(jīng)濟(jì)是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在穩(wěn)定增長、促進(jìn)創(chuàng)新、增加就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮著不可替代的作用?！睆埳胤逭J(rèn)為，當(dāng)下，金融如何更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是如何服務(wù)好民營經(jīng)濟(jì)的問題，顯得尤為重要和迫切。
《意見》明確指出，要“提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”。張韶峰表示，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等金融科技的發(fā)展應(yīng)用，有效地降低了金融交易的成本和風(fēng)險，擴(kuò)大了金融服務(wù)的空間、打破了傳統(tǒng)金融的邊界，提高了民營企業(yè)、特別是小微企業(yè)的覆蓋面和可獲得性，使金融服務(wù)的效率提升，降低成本，全面提升金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。
百融金服憑借多年積累的海量多維數(shù)據(jù)、超強(qiáng)的技術(shù)實(shí)力以及服務(wù)金融行業(yè)多年的經(jīng)驗(yàn)，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)構(gòu)建了完善的風(fēng)險控制、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶服務(wù)、運(yùn)營管理等體系，為金融機(jī)構(gòu)提供客戶全生命周期管理服務(wù)，運(yùn)用科技助力個人和小微企業(yè)獲得適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。
01 科技破局普惠金融
“有效提高民營企業(yè)融資可獲得性”是《意見》的重要內(nèi)容之一。中國的普惠金融實(shí)踐證明，依托金融科技發(fā)展數(shù)字普惠金融，可以提升金融服務(wù)的可獲得性、成本可負(fù)擔(dān)性以及供需可匹配性，從而為破解普惠金融難題提供更可行的路徑。
剛剛跨入 2019年，普惠金融就再度引發(fā)全社會的高度關(guān)注。1月4日，李克強(qiáng)總理在考察中行、工行、建行時指出，要通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，探索破解小微企業(yè)融資難融資貴，有關(guān)部門要請第三方進(jìn)行評估，切實(shí)可行要向全國復(fù)制推廣?？偫淼闹v話，釋放出了積極的信號：技術(shù)加持，正加速推動破解民營企業(yè)融資難題。
當(dāng)前，全社會都在談普惠金融，但其實(shí)很多人對普惠金融的認(rèn)知都存在誤區(qū)。普惠金融這個叫法其實(shí)不是全球通用的，這個叫法是中國人發(fā)明的。普惠金融的英文原文是Inclusive Financing，準(zhǔn)確的翻譯應(yīng)該是“包容性金融”，這里面只有“普”的含義，并沒有“惠”的含義。而Inclusive就是指所有人都應(yīng)該，有權(quán)力獲得金融服務(wù)。
在張韶峰看來普是絕對的，惠是相對的，惠要根據(jù)個人資信狀況，包括誠信程度，道德水平，盈利狀況，相對定價，企業(yè)、個人利率應(yīng)該是不同。
“科技是普惠金融的唯一出路，”張韶峰指出，大數(shù)據(jù)+人工智能是普惠金融的核心科技——大數(shù)據(jù)提升了信息的豐富度，而人工智能則提升了信息的利用效率與效果?！按髷?shù)據(jù)與人工智能是一枚硬幣的兩面，大數(shù)據(jù)是新時代的能源與原材料，人工智能是提升能量利用效率與效果的工具”。
之所以作出這樣的判斷，是由普惠金融的特點(diǎn)決定的，他表示。普惠金融的主要客群是小企業(yè)甚至微企業(yè)、微微企業(yè)、個體戶、中低收入城鎮(zhèn)人口以及三農(nóng)人群，加起來約7.5億。受眾面極大，但信用記錄卻是缺失的。
目前，我國的基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫大概覆蓋了4億人，大部分普惠金融人群的信用記錄未被基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫覆蓋。此外，普惠金融產(chǎn)品授信額度很小，利率還需控制在合理范圍內(nèi)?！爸挥锌靠萍疾庞锌赡芡瑫r觸達(dá)到這么大人群，服務(wù)到這么大人群，同時細(xì)分每一個不同人群的價格?！?
正因如此，百融金服把“讓金融普惠民眾”作為公司愿景。自2014年成立以來，百融金服一直致力于運(yùn)用科技助力小微企業(yè)和個人，尤其是中低收入人群能夠獲得適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。
2018年6月，國家發(fā)改委牽頭成立“守信激勵創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)”聯(lián)盟，即“信易+”聯(lián)盟，百融金服作為第一批成員入選，成為小微企業(yè)信用評估唯一指定機(jī)構(gòu)?！靶乓?"項(xiàng)目中，針對小微企業(yè)進(jìn)行信用評價的項(xiàng)目為 “信易貸”，由百融金服承擔(dān)該項(xiàng)目。此外，為加快推進(jìn)綜合信用服務(wù)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作，國家發(fā)改委于10月17日公示了“綜合信用服務(wù)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)名單”，百融金服在26家入選機(jī)構(gòu)中位列榜首。
百融金服參與的“信易貸”項(xiàng)目，以切入真實(shí)交易及服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈場景的產(chǎn)融模式為主。根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營的一般規(guī)律，通過人工智能算法和海量數(shù)據(jù)，將企業(yè)主(C)的信用評估與企業(yè)實(shí)體(B)的信息結(jié)合進(jìn)行信用評估，打造出業(yè)界領(lǐng)先的C+B金融科技云平臺，線上解決獲客、數(shù)據(jù)、技術(shù)和運(yùn)營，線下則體現(xiàn)交易本質(zhì)和服務(wù)本質(zhì)，大幅提高小微企業(yè)信貸決策的準(zhǔn)確性和授信審批效率。
2018年12月21日，國家發(fā)改委副主任連維良考察百融金服時，亦重點(diǎn)談到如何利用普惠金融解決小微企業(yè)生存難的問題。百融金服已經(jīng)開發(fā)了針對小微企業(yè)的“小微普惠分”，讓具有實(shí)力的小微企業(yè)享受到金融服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)科技助力普惠金融，扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
02 大數(shù)據(jù)服務(wù)小企業(yè)
《意見》特別強(qiáng)調(diào)，要“強(qiáng)化融資服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力破解民營企業(yè)信息不對稱、信用不充分等問題”。隨著銀行關(guān)注的客群逐漸下沉，解決征信空白問題成了擺在面前的首要任務(wù)。金融服務(wù)民營企業(yè)，表面上是拼業(yè)務(wù)、拼客戶，其實(shí)本質(zhì)是在拼風(fēng)控。
在這方面，百融金服具有先天優(yōu)勢。百融金服的全生命周期金融解決方案目標(biāo)是用最低的成本解決金融的核心問題——信息不對稱性截至2017年底，我國民營企業(yè)數(shù)量超過2700萬家，個體工商戶超過了6500萬戶，注冊資本超過165萬億元，民營經(jīng)濟(jì)占GDP的比重超過了60%，撐起我國經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”?！坝捎谥行∑髽I(yè)具有企業(yè)和企業(yè)主雙重屬性，對其的風(fēng)險評估往往需要二者兼顧?！睆埳胤逯赋?。
“大數(shù)據(jù)很忠誠，它真實(shí)記錄著個體的每個足跡。一個企業(yè)的中標(biāo)信息、招聘信息、交易行為、法院公告等多個緯度都可以用來考察這個企業(yè)是否“靠譜”。而企業(yè)家的手機(jī)號使用時長，書籍購買頻率，是否喜歡打游戲，經(jīng)常性活動場所與金融機(jī)構(gòu)地址是否匹配等要素，均被用來評估企業(yè)主個人的信用程度”，張韶峰舉例稱。百融金服依據(jù)中小企業(yè)發(fā)展規(guī)律和特點(diǎn)，百融金服將海量數(shù)據(jù)通過智能算法，打造業(yè)界領(lǐng)先的C(企業(yè)主)+B(企業(yè))金融科技云平臺，創(chuàng)新性地把基于“人工智能+大數(shù)據(jù)”C+B完整風(fēng)險畫像應(yīng)用貫穿到金融客戶全生命周期始末。
除此之外，不同于傳統(tǒng)單純依托靜態(tài)的、事后的數(shù)據(jù)，百融金服運(yùn)用人工智能實(shí)現(xiàn)“主體信用+交易信用”，對企業(yè)進(jìn)行信用評價。通過對企業(yè)經(jīng)營的各類交易行為進(jìn)行交叉核驗(yàn)，比如對訂單、倉單和應(yīng)收賬款的動態(tài)匹配，百融金服還原了業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的真實(shí)性，全面反映企業(yè)的交易信用，形成“主體信用+交易信用”。 百融金服通過對各行業(yè)的深度解讀，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的金融化，在風(fēng)控模型的設(shè)計和金融產(chǎn)品的打造上做到基于行業(yè)屬性和特點(diǎn)量 “體裁衣”，對企業(yè)信用評價真正做到了“千企千面”。
目前，百融金服通過深度學(xué)習(xí)模型，會從數(shù)十萬個緯度評價一個金融需求方，相較傳統(tǒng)方法，整體效率提升60%以上。
03 “秒級服務(wù)”大幅提升時效
《意見》里首次明確提出要“提高貸款需求響應(yīng)速度和審批時效。商業(yè)銀行要積極運(yùn)用金融科技支持風(fēng)險評估與信貸決策，提高授信審批效率?！? 金融機(jī)構(gòu)的核心需求，是在一定的風(fēng)險承受限度之內(nèi)，盡可能地提高核批率。
張韶峰指出，前端營銷策略的改變、風(fēng)控相關(guān)的新數(shù)據(jù)維度的應(yīng)用，都需要對基于多維度數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型進(jìn)行重新調(diào)整、測試，再投入使用。光靠金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)量和研發(fā)資源，很難與靈活多變的市場需求同步，傳統(tǒng)的信貸核批效率已經(jīng)難以滿足當(dāng)下的金融審批需求。
百融金服通過人工智能、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，通過云服務(wù)模式，以及超強(qiáng)的運(yùn)算、建模能力，將先進(jìn)的模型評分，為各類金融機(jī)構(gòu)賦能，有效地提升客戶的經(jīng)營效率。張韶峰介紹，百融金服提供包括營銷獲客、貸前信審、貸中管控以及資產(chǎn)管理在內(nèi)的全生命周期產(chǎn)品和服務(wù)。
“豪秒級服務(wù)”是百融金服運(yùn)用科技為金融機(jī)構(gòu)賦能的最好實(shí)證之一。百融金服的產(chǎn)品能在收到查詢請求后毫秒級的時間內(nèi)完成相關(guān)評分計算，然后向金融機(jī)構(gòu)返回查詢結(jié)果，滿足不同金融審批場景需求。“目前，百融金服每天利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)處理數(shù)百萬筆的貸款申請”，張韶峰表示。
04 人工智能“照妖鏡”讓逃廢債無處遁形
《意見》也對民營企業(yè)提出了要求，指出“企業(yè)要主動創(chuàng)造有利于融資的條件”，并特別強(qiáng)調(diào)企業(yè)要“不逃廢金融債務(wù)，為金融支持提供必要基礎(chǔ)條件?！?
隨著大數(shù)據(jù)和人工智能的不斷發(fā)展，對于借款失信企業(yè)、失信人員的處罰措施、力度和速度都有了長足進(jìn)步。那些自以為通過“耍小聰明，借的錢就不用還”的逃廢金融債行為，其實(shí)是一種無知的表現(xiàn)。
百融金服擁有的大數(shù)據(jù)風(fēng)控等先進(jìn)技術(shù)，能夠增加逃廢債企業(yè)的違約成本。經(jīng)過近5年的行業(yè)積累以及依托自身在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的深耕,百融金服目前擁有千萬級別的失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)庫——“照妖鏡”，并且免費(fèi)向金融機(jī)構(gòu)開放查詢。通過與多家金融機(jī)構(gòu)對接，可有效降低和防范違約風(fēng)險，保障金融行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。除了 “照妖鏡”，百融金服還有多種已經(jīng)數(shù)千家金融機(jī)構(gòu)成功實(shí)踐的相關(guān)方案和服務(wù)，能夠有效地幫助金融機(jī)構(gòu)防范和化解風(fēng)險。
“未來，金融行業(yè)將不再只服務(wù)于‘高大上’的企業(yè)，而是借助人工智能和大數(shù)據(jù)的技術(shù)力量，全方位評估金融需求者的風(fēng)險、喜好和財力，使各類金融需求者都能享受到合適的金融服務(wù)?！睆埳胤逭f，“百融金服的愿景，就是讓金融普惠民眾。”
當(dāng)前，百融金服已經(jīng)成功為數(shù)千家金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，覆蓋了包括工商銀行、招商銀行、捷信消費(fèi)金融、泰康人壽在內(nèi)的所有金融業(yè)態(tài)。
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